映象财经

　　最近，社会新人何志文（化名）有点烦恼。何志文去年大学毕业，进入一家出版社工作，月收入6000元，主要负责财经类书籍的策划出版。

　　“我父亲在老家检查身体时查出一处良性肿瘤要开刀，我把近期的工资都汇给他看病了。但一季度结束，现在正是缴纳新一季度房租的时候，资金上难免捉襟见肘。”何志文无奈地说。

　　何志文在校期间没有办过信用卡，在银行的记录除了工资卡外，几乎白纸一张，向银行申请贷款有点困难。

　　正当焦虑之时，何志文看到了P2P平台上有个人小额贷款申请，于是按照要求注册，提交了身份证明、学历、工作单位、工资证明、淘宝等电商账户等信息，申请借款5000元。没过多久，反馈结果就出来了，审核通过。

　　“没有想到审核能这么顺利通过。”看到打进账户的资金后，何志文感叹。

　　而其实通过P2P网站的内部征信系统，类似何志文这样的信用白户正得到越来越多的金融帮助。

　　P2P平台上海拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）正式发布其基于大数据的核心风控系统“魔镜风控系统”。

　　大数据模型是拍拍贷历经8年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成。“魔镜系统的核心是大数据，拍拍贷基于严格的六大环节风控流程，获取每个借款用户2000多个字段的信息，经过层层筛选，转化，加工，最终形成对每个借款标的的准确风险概率预测。”拍拍贷风险总监顾鸣强调，在大数据建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型，其中包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据，以及各类第三方渠道及维度。

　　目前，P2P网站的内部征信系统已不满足于服务自身平台客户，还在布局征信市场，输出征信产品。

　　拍拍贷CEO张俊透露，拍拍贷计划2016年初申请个人征信牌照。他还表示，未来或开放第三方征信接口，输出各类征信产品来帮助建设国内的信用体系。

　　2014年，央行营业管理部（北京）公示了13家符合形式要求的、已提交企业征信机构备案申请的机构，其中就包括了宜信旗下的宜信致诚信用评估有限公司。

　　跟信用发达国家如美国相比，中国的个人征信体系缺乏，征信服务也不完善。不少机构预计，中国个人征信的业务潜在规模将超过1000亿元。

　　对于机构来说，征信市场这块蛋糕不仅尺寸不小，而且料足。虽然目前P2P公司征信业务收费标准还在摸索之中，但是可以参照央行以及国外征信市场的收费标准，目前中国国内个人每年有三次在央行征信系统免费查询自己征信信息的机会；此外，银行向央行征信系统查询个人信息每笔8元，企业信息每笔100元。而在较为成熟的英国征信市场，查询信息的费用基本在每笔3元人民币左右。

　　内部征信体系初成 

　　P2P机构搭建内部征信系统的前提是拥有海量、可靠的数据，并在此基础上进行梳理加工。

　　张俊透露，我们平台首先需要客户注册，提供28套信息，这28套信息组成第一个系统反欺诈，即判断注册用户是不是骗子，如果是骗子肯定不能借款。而后用户会进入到信用评级系统，如用户大学本科毕业，年龄多少岁，工作是什么样，我们积累了很多搜索引擎的技术，将用户各种网上行为数据也收集起来，这些数据通过模型梳理，并与各个行业、各类人群进行比对，来判断用户的信用等级。

　　信用评级是为了更为精准的风险定价，完善平台风控。

　　拍拍贷将风险评级分为A到F六个等级，风险依次上升，例如A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。从A到F，风险越高，定价也越高。

　　张俊介绍，如果用户信用等级落在A区，可能用户第一次会获得5000元的贷款额度，用户信用程度很高，那么可获得12%贷款利率。而如果用户在小城市，没有工作，并且生活非常不稳定，等级可能落在F级，平台会判断最多给他2000元的贷款额度，用户的贷款利率也可能高达22%。

　　不少业内人士相信，随着行业的竞争趋于激烈，收益率的不断下降，相信围绕风控系统所带来的优势会更加凸显。

　　已有不少平台尝到了内部信用系统建设的好处。

　　新新贷发布的2014年度运营报告指出，在14级风控体系的严格审核下，投资风险得到有效控制，逾期还款率远低于行业平均水平，逾期额度也大幅度低于风险准备金，投资人投资资金安全得到有效保障。据新新贷公布的资料，2014年度新新贷平台年化利率9%至15%，在行业内属于合理的较高水平，截至2015年1月8日，平台风险准备金共计31452921.07元。而据统计的逾期还款金额共计1000余万元，逾期还款率约0.8%。

　　据悉，从2014年8月开始，拍拍贷魔镜系统处理了约50万笔借款，对于其中约30万笔借款做出了基于风险评估的定价，并对可能逾期概率作出了真实的预测。张俊坦言，其平台的逾期率2014年有所上升，去年上半年整个坏账率在1.6%，到年底则在1.8%。

　　同样的口径下，行业大致的逾期率为8%、9%，接近10%的样子。