理财人物：杨女士夫妇

　　理财目标：给两个儿子准备未来的购房款

　　理财师：建设银行中山路支行营业部专职客户经理 邹雅妮

　　家里有两个男孩，一个9岁一个4岁，还有4个老人生活在一起。都说母亲是一辈子的操劳命，这不，杨女士已经开始考虑给儿子准备10年后购房首付的钱，而且要给两个儿子都准备一笔。理财师分析认为，按照国家调控，房价将持续降低，建议杨女士在15年后给大儿子准备一套房。随后再通过房屋置换给小儿子准备房子。

　　操心妈妈准备十年后购房款

　　杨女士和老公今年都35岁，家里有2个男孩，大的9岁，小的4岁，还有4个老人，一大家人住在一起。

　　夫妻两个人每月收入约7000元，支出约5000元 。其中包括生活费2500元，是用来家里买菜做饭生活的。家庭日用品、水电气费，每个月也需要1000元。此外，还要买衣服化妆品、购买老人慢性病药物等，开销在1500左右。每年人情交往大约5000元，包括过年给娘家钱。教育上，9岁的大儿子每年暑假班学费是2000元，4岁的小儿子在幼儿园每年要5000元 。杨女士给大儿子准备了一份教育保险，每年交3600元。目前，夫妻俩有80000元定期存款，还有10000元存款借给亲戚，10000元存款购买了第三方理财产品。

　　杨女士计划10年后，等儿子结婚时，能够帮儿子买房。至少要赞助一部分首付款，而且两个儿子都要帮。

　　缩减支出，15年后买房

　　建设银行中山路支行营业部专职客户经理邹雅妮分析认为，杨女士家每年固定额度支出5000元(人情交往费用)+2000元(大儿子暑假班学费)+5000元(小儿子幼儿园学费)+3600元(大儿子每年教育保险)=15600元(每年度固定支出)，平摊到每个月：15600÷12=1300元。再加上每个月正常开销，杨女士每月开支为6300元 ，结余700元 ，年结余8400元。建议杨女士适当缩减生活支出。

　　邹雅妮做了个数据假设，杨女士一年投资利息按4%计算，每年结余8400元 ，15年后可连本带利总共为168198.14元 。邹雅妮分析认为，房价按照国家调控，持续降低。15年后一套小户型的房子价值50万元 ，首付30%也就是15万元。根据杨女士大儿子的年龄，以及自身的财务情况，邹雅妮建议等大儿子24岁 ，即15年后买房。等待老人百年之后，杨女士和丈夫可以换房的方式，换取其中大小房子的差价，以用来给小儿子准备首付。

　　邹雅妮建议用2万元的定期存款购买基金，剩余6万元作为家里的流动资金保留到年底和明年，随时支取用。此外，要尽快将外借的1万块钱、第三方投资收回。建议杨女士夫妻俩用8万元本金及投资基金收益购买适量免赔额较低、赔偿上限较高的大病保险。

　　（记者 王琦）