在不同阶段，每个人都有不同的需求。像关先生这样成功的股票高手早已挖到人生“第一桶金”，他开始关注财富的延续，生活的要求更多着眼于舒适而非停留于基本保障。年少的轻狂褪去，谨慎的稳定性需求慢慢占据上风。

　　白天关先生的家有些冷清，书房的桌子上摆着3台显示屏，红色、绿色的数字交替在屏幕上跳动。作为一位资深的股票高手，关先生只为自己打工，每天固定工作时间从早上9点30到下午3点，多年连续不俗的战绩，令他积累了丰厚家底。40不惑之后，关先生心态越来越平和，更多考虑起了生活保障和财富延续。

　　生活安逸中掺杂不确定

　　证券是个需要天赋、努力加运气的行业。关先生是其中的幸运儿，从最初非金融行业转型成为一位股票高手。他笃信价值投资，摒弃急功近利，目前赚下650万元的操盘资金，近10年来平均年复合收益率在20%左右。关太太在一家贸易企业工作，每月收入9000元。

　　他和太太有一个上初中的儿子，尽管家庭经济收入不俗，但开销也不菲。光儿子每月的学费加课外培训费用就要5000元。其他，如基本生活费、养车费用、保姆费用、购物娱乐开支等也需要4万元左右。关先生家的财富积累和消费来源主要还是靠股市“开源”。

　　作为家庭名副其实的经济支柱，关先生对于自己能凭借一技之长为家人撑起一片天，感到非常骄傲。，但也没有被眼前的成功蒙蔽了双眼，他明白股票既然是一种投资，那在“黑天鹅”事件无处不在的证券市场，不稳定因素就变得如影随行。

　　财富增长中添加稳定性

　　能在证券市场上存活下来的毕竟是少数，与早年的意气风发相比，步入中年后的关先生有了更多的危机意识。他坦言：“除了证券以外，我只少量投资过一些黄金和艺术品，这些领域的专业性太强，我没敢过多涉足。”投资的单一性不可避免的会暴露非常多的风险，而关先生还不得不为自己退休后的生活做打算。

　　近年经济不振股市低迷，投资风险加剧，关先生希望稳妥的为自己和家人做些打算并非多虑，其中他考虑了几个方面。首先，他计划高中送孩子出国留学，这笔开销至少百万元人民币以上，他很犹豫到时候是申请留学贷款，还是从现在起就存留学基金。

　　其次，他本人没有任何的医疗保险和退休金，太太的收入也并不高。他现在只能继续打拼，根本没有一丝停歇的机会，那未来该怎么办呢？关先生隐隐有些不安。

　　再则，尽管每天操盘时间不长，但他应酬却不少，每年体检少不了脂肪肝等亚健康病，他很怕哪天病倒了家庭失去收入来源，这是他生活中的另一个疑虑。

　　最后，他考虑过分散投资，着眼点在国外的楼市。“我周围有朋友去国外购房，价格真的比国内便宜不少。有心动，但不知该不该行动，行动的话要注意些什么？”深思熟虑的投资会错过一些机会，但关先生觉得那总比投资亏损要好。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后） 支出

　　本人月收入 100000 基本生活开销 5000

　　配偶月收入 9000 外出就餐购物等 20000

　　娱乐休闲支出 5000

　　养车费用 6000

　　保姆费用 4000

　　子女教育费用 5000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 109000 合计 45000

　　每月结余 64000

　　年度收支状况（单位：万元）

　　收入 支出

　　年终奖金 0 旅行费用 10

　　配偶年终奖金 2 年末大宗购物 10

　　利息收入 5 人情往来 3

　　孝敬父母 3

　　其他 0

　　合计 7 合计 26

　　年度结余 -19

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 45 房屋贷款 0

　　定期存款 60

　　国债 0

　　股票（市值） 650

　　基金（市值） 0

　　汽车（市值） 80

　　自住房 600

　　投资房 0

　　黄金及收藏品 30 其他贷款 0

　　合计 1465

　　合计 0

　　家庭资产净值 1490

　　股海淘金不忘家庭保障

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立

　　关先生无疑是家里的顶梁柱。这个月开支高达45000元的家庭要想保持现在的生活水平，最重要的自然是延续关先生的高收入，同时规避风险。

　　家庭支柱的个人保障最重要

　　建议关先生首先考虑自身保障。

　　根据关先生的介绍，他本人没有任何医疗保险和退休金，再加上应酬不少，每年体检都少不了脂肪肝等亚健康病，因此最好投保寿险、健康保险等产品。

　　寿险方面，建议保额不低于200万元。考虑到关先生本身投资能力较强，不妨选择消费型产品，即定期寿险，这样可以较返还型产品节省较多保费，而这部分资金若自行投资，收益会比较可观。关先生的儿子尚在读初中，到成年工作还有些时日，因此关先生的寿险保障期间最好能达到10年。

　　健康保障应引起关先生重视。一是恶性疾病的发生率有增长、发生年龄有提前，二是恶性疾病的医疗成本越来越高。再看关先生一家，一旦他本人突发疾病，家庭收入会严重挫伤，再加上开支突然增长，并有可能长期持续，后果不堪设想。

　　以关先生目前的收入水平，加之他无任何社保、医疗保障，建议考虑高端医疗保险。这类产品的特点是保障全面，在医疗赔付方面通常没有很多限制。简单来说，就是保障包含非医保目录的自费药、自费诊疗服务，无论是慢性疾病、重大疾病、住院、门诊医疗、紧急医疗等都可赔偿，并且在医疗网络内享受VIP待遇，走绿色通道省时省力。

　　高端医疗保险的保费通常比较高，年保费可能上万元，以目前关先生的收入来说是完全可以承受的。包括诺亚荣耀保险、中意人寿、工银安盛在内的一些保险公司或保险经纪代理公司都有此类保险推出，关先生可做个比较后选择购买。

　　平衡理财为顶梁柱心理降压

　　10年来每年复合收益率能达到20%足见关先生炒股的水平。不过，相信这份成绩单的背后有着巨大的压力，而且关先生的心理压力肯定也很大。建议未来关先生可以逐步降低股票投资比例，分散些到其他投资上，这样除了家庭金融资产“维稳”的效果外，更重要的是为他的心理降压。

　　现在现金理财的工具有很多，关先生可将手里的活期存款做此类投资，平均下来年化收益率在4%～5%，变现灵活收益比活期存款好多了。

　　关先生有提到海外购房，这当然也是可以考虑的。尤其是计划将孩子送出国深造，先购置海外房产对其将来在国外发展会有积极帮助。从这一点考虑，在哪里买房可以从在哪里读书为出发点考虑。距离孩子读高中还有两三年时间，关先生可以筹备起来了。海外置业的资金可以从股市资金中逐渐退出一部分。目前国内海外购房的中介机构很多，网上现成的帖子、案例也不少，相信搜集资料并不是难事，但关键还是要看当地具体的情况，找到可以信赖的律师或中介，了解清楚当地房产交易和房产维护的各类税费等。建议关先生和太太利用旅行的机会到海外实地考察，一边看名校、一边看房产。

　　等到海外置业、孩子出国留学后，建议关先生和太太可以适当降低目前在国内的消费水平，以便积累一定资金为孩子的高中和大学教育提供支持。

　　留学费用“船到桥头自然直”

　　关先生有咨询孩子留学是申请留学贷款还是自存留学基金。我们认为可以这样考虑，留学贷款的好处在于，可以以比较低的成本获得资金，这里的“比较低”是与关先生投资收益做比较后得出的。同时，借款期限最长可以达到五六年，也就是儿子进入大学后开始还款，这样能鼓励他通过勤工俭学或是奖学金来应付自己的学习、生活开支甚至偿还贷款。

　　但潜在的风险是，炒股收入不太稳定，家庭资产状况存有未知数，因此如果关先生想提前规避这个风险，也可以以现有的存款来负担学费。当然，最关键的还要视这两三年内家庭资产变化情况而定，既考虑海外买房，又同时支付留学学费恐怕需要关先生这两年再好好规划规划了。