理财是一种贯穿一生的生活方式，但在不同的人生阶段，理财的侧重点不尽相同。比如，大多数人从20岁时开始掌握一部分资金，而良好的理财习惯也应从这时就建立起来。进入 30岁后，事业逐渐稳定，适宜开始考虑养老问题，给自己的退休生活一个保障。50岁后，家庭进入成熟期，应根据实际情况进行合理的家庭资产配置。如果您现在还没有针对性的理财计划，那么，不妨来看看理财师的建议。

　　20岁：培养理财习惯

　　年轻的你是否为“月光”而烦恼呢？其实，问题不在于你收入的多寡，而在于使用金钱的方法。年轻人应当如何理财呢？理财的观念是要从掌握资金开始就培养的，要想钱生钱，就必须具备良好的理财习惯。而良好的理财习惯，归根到底就是“了解自己，规划未来”，这是李海燕一直推行的“理财第一步”。

　　对于20岁左右的年轻人，首先要做的是充分“了解自己”。“对于不同的收入群体、不同的风险偏好，应该作出不同的理财计划。举例来说，收入相对较高，但依然”月光“的群体所要做的首要任务就是规划自己的消费，管理好自己的信用卡。对这部分群体而言为自己每天的消费列一个明细单，每月审视一下自己都花了什么钱，是告别“月光”的第一步。假如收入相对不高，那么想告别“月光”还是挤出些资金用于提升自己吧。”

　　“通过上述方式，您肯定总能节省出一些闲置资金。现在需要考虑的就是"规划未来"，为您的闲置资金作一个完美的配置，确定理财实现的目标。首先可以根据自己的需要，保留一定比例的流动资金作为应急准备金。然后将剩余的资金根据自己的抗风险能力进行投资。一般来讲，风险承受能力较强的人，可以寻找一些高收益的投资项目，也可以尝试一些贵金属期货、外汇期货等高风险的投资 。”李海燕说，“对于年轻人来说，收益的多少不是最重要的，重要的是养成良好的理财习惯。”

　　30岁：为养老未雨绸缪

　　30岁就要考虑养老的事？没错！在如今这个老龄化社会 ，为养老未雨绸缪显得尤为重要，而在众多绸缪方法中，购买个人养老年金颇为可行和划算。

　　欧阳皓说：“俗话说"开源节流"，在有计划的生活，做到消费有数的同时 ，我们必须设法"开源"，为退休后能有相对宽裕的生活提前做好保障。购买年金保险中的个人养老保险便是很好的"开源"方法之一。”据介绍，这是一种个人年金保险产品，简单来说，个人养老年金保险是为弥补基本养老保险金数额较少的一种补充，举例来说，30岁的男性，每年交纳1万元保险金，交纳20年，从60岁开始领取个人养老年金，那么，他每月可获得1600元至2000元不等的养老金，至80岁时累计可以领取31万余元至39万余元不等的回馈，此外，在每个满5年期间后，还会有一定增额。不难看出，个人养老年金每年收益大于当初投入 ，再加上基本养老金，每月的总养老金钱数相对可观。

　　在购买保险领域，必须破除一个误区，即购买保险或理财产品是保险公司和银行用百姓的钱赚便宜。“实际上，这种观念并不正确。保险或理财是一种双赢的合作，双方各得其所，各取所需，并不存在单独一方赚便宜的情况和可能。”

　　50岁：把资产保值放首位

　　50岁左右，事业和家庭都处在成熟期，华夏银行青岛城阳支行理财经理孙燕认为，在这个阶段，资产保值是第一位的，在保值的基础上再讲求资产增值。她说：“成熟期家庭的主要特点就是收入达到巅峰，支出逐渐降低，保险需求降低，准备退休基金，控管投资风险。”

　　综合家庭生命周期的流动性、收益性、获利性考虑，孙燕建议，50岁左右的成熟投资者，不需要放置过多资产在活期银行存款上。从家庭形成期至衰老期，随着户主年龄的增大，风险性资产的配置应逐渐降低。“在具体投资选择上，她建议，在以少部分活期存款作为紧急备用金，应付日常开支的基础上，部分采用传统的定期存款方式，部分可购买银行理财产品，目前银行理财产品，琳琅满目，投资期限多样，投资风险有高有低。投资者可选择低风险的债券类理财产品。这类产品主要投资于高信用级别主体发行的票据、债券等。风险可控，收益性良好，可作为定期存款的补充。同时，如果投资者家庭有投资风险资产的经验，有成熟的投资理念，具备良好的投资心态，对市场风险有充分的认识，可以拿出家庭资金的10%投资于股票与基金，再拿出10%投资黄金用于避险。

　　总之 ，这一时期家庭投资风险资产比例不应过高，也应根据投资者自身的投资经验、投资心态、风险承受能力来合理构建投资组合。孙燕说：”对于这样的家庭来说，目前的一大目标就是让资产在保值的基础上实现增值 ，积累退休基金。按照以上投资方式，实现多样化资产配置，对比单一资产投资方式而言，会收到不错的投资效果。