购买理财产品巧打时间差 实现收益最大化
很多投资者购买理财产品时往往不仔细阅读银行理财合同，只注重产品的预期收益率，而某些银行理财客户经理正是利用这一点误导客户。因此，投资者购买理财产品需看懂说明书，其中弄清楚产品说明书的几个“时间”概念，可以巧打时间差，实现收益最大化。
一份完整的银行理财合同，包括相关产品的《协议书》、风险揭示书、客户权益须知和产品说明书，普通投资者阅读起来比较吃力，难以完全理解相关产品的特性。因此，化繁就简，投资者可以从五大关键词了解银行理财产品。
一看风险等级。理财产品种类繁多，面临的风险各不相同，理财产品说明书中都会标明产品风险的高低。二看预期收益。预期收益通常以年化收益率的形式体现，但预期收益率只是一个估算，不是最终收益。三看提前终止权。理财产品说明书中，投资者要看关于提前终止权的规定，“谁”享有提前终止权。理财产品如果提前终止，意味着客户要重新计算实际收益。四看相关费用。在说明书中，这些费用的收取和数额都有详细的说明。例如有的理财产品规定，低于预期最高收益率，银行则不收取理财管理费用。五看时间。购买银行理财产品，投资者除了费用成本外，还存在时间成本。
理财产品的时间段可分为募集期(发行起始日至发行终止日之间)、成立日(即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期)、到期日(理财产品投资期结束或提前终止，进入资金清算的日期)、兑付日(按约定向客户账户中返还理财本金和收益)。由于资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果投资者买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少。需要提醒投资者的是，到期日和兑付日通常不是同一天，理财产品计息结束是在到期日，投资者真正收回资金是在兑付日。到期日和兑付日之间的间隔越长，对投资者真实收益的影响就越大。
（俞 悦）
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