尚福林：监管者不应该是维护银行业利益保护伞
党的十八大描绘了全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化的宏伟蓝图。习近平总书记指出，人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。检验我们一切工作的成效，最终要看人民是否真正得到实惠，人民生活是否真正得到改善。认真学习贯彻党的十八大精神及习近平总书记重要讲话，关系银行业改革发展和监管事业进步。当前，从维护广大人民群众切身利益出发，加强金融消费者保护具有重要意义。
把金融消费者保护作为银行业监管的重要目标
十八大报告指出，经济体制改革的核心问题是处理好政府与市场的关系，必须更加尊重市场规律，更好发挥政府作用。我国金融监管从行业管理演变而来，监管理论和实践都强调监管者存款人保护之职责，监管目标定位于维护银行体系稳定，更多关注银行业发展与风险防范，工作对象是银行业金融机构，难免会带有一些行业管理色彩，有时还扮演行业利益维护者角色，对消费者权益保护关注相对不够。加快转变经济发展方式，有必要加快推进监管转型，监管者要淡出行业管理，强化消费者权益保护。
加强金融消费者保护是经济金融发展到一定程度的必然要求。过去，我国金融发展滞后，金融产品结构单一，消费者与银行关系简单，银行经营效益低下，银行风险问题是监管者面临的主要矛盾，消费者保护问题不突出。近年来，随着我国经济金融快速发展，金融改革创新不断推进，银行业发展取得历史性变化，花样繁多的金融产品开始走入寻常百姓家。金融产品从过去单一的存取款，转向支付、理财、融资、投资等，服务深度与广度均已发生深刻变化。截至2012年9月末，我国共有个人存款40.8万亿元，信用卡发卡量2.8亿张。在此背景下，由于一些金融产品专业性强，消费者对其产品设计、收益模式和风险程度不了解，在合同确定、产品销售中处于劣势，金融消费者保护问题开始凸显。
坚持以人为本、执政为民，必须重视解决金融消费者反映强烈的问题。银监会作为专司银行业监管职能的机构，保护存款人和金融消费者权益是我们的职责所在。最近，银监会专门成立银行业消费者权益保护局，旨在全面提升消费者的风险意识、维权意识，提升消费者对金融市场的信心，维护消费者合法权益，督促银行公平对待消费者。银监会将以此为契机，把金融消费者保护作为重要监管目标，放在突出地位。通过完善组织体系和制度体系，构建消费者权益保护机制。把消费者保护贯穿于监管工作全过程，在产品服务设计审批过程中，纳入消费者保护相关条款，将消费者权益保护内容作为市场准入的必要条件，加强销售环节合规监管。
把金融消费者共同愿景作为银行业监管的重要职责
十八大报告指出，要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益。满足金融消费者的有效需求、维护消费者权益是金融工作的出发点。近年来，银监会围绕服务实体经济，在改进金融服务、保护消费者权益方面作了许多探索，但与人民的要求和期盼相比还存在很大差距。一是普惠性、基础性金融服务不足；二是创业、投资、消费等方面新的有效金融需求还没有得到满足；三是小微企业融资难、融资贵问题还没有根本解决；四是金融服务理念、方式、流程不适应消费者需求，服务态度和效率还有待提升。这些差距和问题，是我们工作的重点和方向。
不同于西方国家消费者保护侧重于保护富裕阶层，重点防控复杂金融产品引发的欺诈行为，解决信息不对称、定价不合理及诱导消费者购买不适当金融产品行为，我国金融消费者保护更侧重于保护广大弱势群体，重点在于增强金融服务供给能力，确保消费者获得公平信贷机会，提高金融服务可获得性。
要更加注重提高金融服务供给能力和普惠性，切实改进薄弱环节的金融服务。解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重。针对农村金融服务薄弱问题，我们将继续深化农村信用社改革，增强服务功能，发挥服务“三农”主力军作用。鼓励农业银行在内的各类银行加强涉农金融服务。本着“低门槛、严监管”原则，放宽新型农村金融机构准入，改善广大农村地区的金融服务。通过增设物理网点、临时网点，布设机具，定点定时服务，尽快解决全国所有乡镇的空白金融服务问题。小微企业在解决就业、增强经济活力方面作用重大，同时金融服务相对薄弱。我们将加快推进小微企业金融服务体制机制创新，鼓励设立小微企业金融服务专营机构，推动完善财税优惠政策，不断改进小微企业金融服务。
要更加注重改进广大城乡居民的金融服务。在做好传统金融服务的同时，针对不同需求，鼓励提供差异化的金融服务，保证所有消费者特别是弱势群体受到公平、公正、诚实的对待。针对理财产品推销过程中片面夸大收益、忽视风险提示、诱导消费者盲目购买金融产品、银行与客户之间责任不清等问题，让银行理财回归代理业务本质，推动理财业务健康持续发展。同时，更加重视残疾人等弱势群体的金融服务。
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