映象财经

　　4月13日，中国平安旗下科技公司金融壹账通在深圳举办发布会，推出国内首个连接银行等金融机构和中小企业的金融科技服务平台，即“壹企银中小企业智能金融服务平台”（下称“壹企银”），该平台将助力银行等金融机构解决中小企业融资难题。

　　中国平安集团副首席执行官兼首席信息执行官兼首席运营官陈心颖表示，“我们希望通过给银行赋能来提升他们服务中小企业的能力和意愿，科技是最好的工具。作为金融科技公司，金融壹账通有能力、更有责任借助科技的力量，帮助中小银行提高信贷产品经营能力，让企业获得更充分、更及时和更便捷的融资服务，进而促进我国实体经济的健康发展。”

　　壹企银广泛应用金融科技最新技术，全程实现银行等金融机构信贷业务流程智能化，点对点实时打通中小企业信息“死结”，从而实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。据介绍，系统流程的全智能化，将使得银行在风控能力快速提高的同时显著降低成本，客户体验也得到明显改善。这些都将促使银行的小微信贷业务无论是能力还是意愿都提升一大步。壹账通提供的全新模式会带来更加高效精准的贷前获客、贷中风控和贷后监控，信贷周期也比传统流程大大缩短。

　　金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示，“金融壹账通是一个战略赋能型金融科技服务平台。去年11月，我们首发了针对个人贷款业务的全流程信贷产品——加马智能风控解决方案，得到了银行方的高度认可，引领了行业内的共同探索。今天我们首发了专为银行等金融机构提供中小企业融资服务而量身定制的一站式金融科技服务平台——壹企银，相信也会很快体现出它的价值。未来，金融壹账通将以壹企银中小企业智能金融服务平台作为门户，赋能银行等金融机构,服务中小企业融资,服务实体经济，进一步践行我们以科技赋能金融的历史使命。”

　　搭建三大科技智能引擎，赋能银行等金融机构

　　中国中小企业协会专职副会长刘纪恒指出，要破解中小企业融资难题，不仅要有新的思路，还要有新的技术和新的工具。壹企银中小企业智能金融服务平台，广泛应用科技手段，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用三大引擎，全面颠覆性改造了银行等金融机构传统模式下的信贷流程，可以帮助银行快速拓宽业务来源、提高风控水平、优化业务投产比，从而大大提高银行等金融机构开展中小企业信贷业务的综合能力。

　　智能客户匹配引擎。一方面，通过与国内知名中小企业服务平台合作，壹企银平台接入了海量线上企业客户；另一方面，通过与银行等金融机构合作，壹企银平台引入了丰富的信贷产品信息。在此基础上，壹企银广泛运用数据分析、客户精准画像和风险评级模型等智能工具，实现了客户线上与银行等金融机构信贷产品的智能匹配。借助壹企银平台，中小企业可以快速找到匹配的银行，银行可以快速找到匹配的中小企业。而传统模式下，银行主要依靠客户经理线下营销获客，不仅成本高、成功率低，而且还面临着道德风险等问题。一位银行客户经理一天只能服务一到两户企业客户，而壹企银平台每天可以为银行等合作机构匹配有效贷款客户上千户，通过智能匹配引擎，平台获客人力成本几乎为零。同时壹企银平台还独创了针对垂直行业的获客模式，通过对汽车、医疗等行业的深入研究，一方面研发出符合行业特性的风险评价模型及金融产品，另一方面又通过与行业内的影响力平台合作，积累了大量的目标客户。

　　更为重要的是，壹企银平台还为各银行等金融机构线下获客配备了一系列智能工具，如智能进件工具“安银通”，整合了图像识别、位置信息、反欺诈及人脸识别等功能，帮助前台客户经理实现客户进件的全流程线上化，充分发挥了银行等金融机构本身传统的优势和资源，实现了线上线下的有机结合。

　　智能风险防控引擎。壹企银平台风控引擎又被称为“信贷魔方”。 壹企银平台风险防控引擎广泛运用智能认证、反欺诈、客户画像、黑灰名单及区块链等最新风险识别和防控技术搭建，涵盖了贷前、贷中、货后全信贷业务流程，搭建了科学、全面的定性定量评估模型，并可提供实时、动态监控和风险预警，已经建立了智能多人面审系统、智能风险预警系统、智能车辆评估系统等多个产品。例如“多人远程视频面审技术”，不仅通过生物识别、多人互联等技术实现了远程面签，一人一天即可完成几十件审核，更将反欺诈规则前置，通过微表情、数据感知等技术在视频面审时即识别出道德风险。

　　智能系统应用引擎。壹企银平台技术系统的搭建都是组件式、模块化。可以快速部署到企业终端，可以“一键接入”银行等金融机构，所有产品均既可以独立输出实现特定功能，也可灵活组合成整体解决方案。

　　例如，壹企银信贷魔方可输出覆盖信贷全周期的智能风控服务，涵盖贷前反欺诈分析、贷中信用评估、贷后及资产管理三大板块，包含黑灰名单、企业主风险分析、企业财务分析、企业关联人群风险评估等10多个子模块，支持整合输出或模块定制化拆卸耦合，可SAAS云端化部署，方便金融机构灵活使用。如果银行只需要其中的某个子模块，可以即插即用。

　　变革传统融资模式，为中小企业主带来便利

　　十九大报告中提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。在今年两会上，中小企业的发展依然是倍受关注的话题之一。数据显示，我国中小微企业占全国企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP和40%的税收。但截至2017年12月末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%，中小企业融资市场需求旺盛、前景广阔，但动力不足。

　　据介绍，相较于传统银行流程，壹企银采用信息交叉验证替代了人工尽调，以智能风控替代人工作业审批，日均审批能力提升20倍，信贷处理效率提升80%以上，最快一天放款，支持大批量信贷业务，这不仅极大降低了银行风控及运营成本，也有效地提升了客户体验。

　　壹企银平台的智能化系列产品，将给中小企业融资的传统模式带来了根本性的变革，中小企业融资难、融资慢、融资贵“三难”的困境有望得到全面改善。

　　一是融资门槛降低，更多中小企业可以获得银行贷款支持。融资难主要是因为企业资质不足，资料不全，达不到银行审核门槛。很多企业其实具备还款能力，但因无法提供合格抵押物、正规审计的财务报表这类“硬件”而被拒贷。在壹企银平台的智能风控体系中，银行的审核不再仅限于这些传统模式所设的门槛，而是借助科学的风控决策模型，结合了微表情测试等手段，多维度地综合评估企业的还款能力、还款意愿，这样大批原来“不合格”的贷款企业就会得到更加客观的评价进入白名单，从而获得银行的贷款。

　　二是融资成本下降，中小企业将获得银行正常贷款价格。贵的原因是产品稀缺，匹配度不高。银行产品大多是标准化的，而中小微企业的融资需求往往是短、频、急，甚至连还款也不定期，不得不用更高的成本寻找资金。壹企银平台的智能产品匹配引擎很好地解决了这个问题。平台拥有上百家各行业的合作渠道，上千款金融产品，企业客户只需在线提交信贷需求，平台即可自动整合客户发票、纳税情况等经营信息，利用智能搜索与系统中的信贷产品进行智能匹配，从而实现客户需求和银行产品间快速精准的对接。传统模式下，企业客户每天最多可咨询到三家银行客户经理，而在壹企银平台，企业客户从申请到获得系统推荐产品只需几分钟。

　　三是融资效率提升，融资审批时间最快半天完成。效率的低下缘于银行积极性不高、处理能力不足。对中小企业的贷款审批，银行需要投入与大企业同样的人力、物力和系统资源，但风险更大，件均收益却低很多，因此大多银行对中小企业贷款的态度谨慎保守，意愿不强，投入不足。壹企银平台技术可使银行成本大幅下降，风控效率显著提高。例如接进壹企银平台的“智能风控魔方”后，银行进件环节和审批环节均减少人力2/3，申请材料仅需要3页纸。业务投产比的有效提升，将使得银行对中小企业贷款积极大增。

　　壹企银平台给中小企业主们带来了实实在在的便利。空调代理商王先生说，他每到销售旺季都急需大量备货资金，但由于缺乏抵押及担保，银行只能根据他的个人信用贷出几万块钱，根本无法满足需求。但在壹企银平台上，他凭着增值税发票和纳税数据提交了贷款申请，1天之内30万元就顺利到账了。

　　壹企银平台自去年年底试运行以来，短时间内接入了100多家合作机构，已经积累了超过30万中小企业客户，并为13家银行提供了包括客户匹配、风控管理及智能系统等全方位金融服务。其中风控引擎已覆盖了超过50亿元信贷规模。此次发布的是壹企银中小企业智能金融服务平台1.0版，未来，金融壹账通将根据银行等金融机构中小企业金融服务的需求，不断融入新的智能科技及服务功能，持续迭代优化，深耕中小企业金融服务。

　　金融壹账通是专注于为金融机构提供金融科技服务的一站式平台，是一个“授人以渔”的战略赋能型金融科技平台。公司通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，建立起了智能银行云、智能保险云、智能投资云三大金融云系列产品以及金融科技空间站开放平台，为银行、保险、投资等各金融机构提供全方位一站式的科技赋能服务。成立两年多来，金融壹账通已经建立起了覆盖银行、保险、投资三大行业和销售、产品、风控、运营和科技五大板块的业务模式。截至2017年末，金融壹账通已为468家银行、1,890家非银金融机构（包括14家保险公司）提供一站式金融科技解决方案。（王筱）