映象财经

　　5月份以来，很多车辆都经受着暴雨的考验，行驶在恶劣天气里，自然要承受各种风险。车辆一旦遭损，车主们都希望将这些风险转嫁给保险公司。可是谈到汽车保险，很多车主其实只是一知半解，一来是在购置新车时往往不清楚该买什么，索性投个“全险”；二来也不明白所谓的“全险”到底能保什么以及不能保什么，复杂的险种也容易让人犯迷糊。因而，在开车上路之前，搞清楚自己的爱车拥有哪些保障，在什么样的情况下才能理赔显得尤为必要。

　　投保案例

　　前不久，市民陈先生在广州某4S店新入手了一辆20万元的车。由于陈先生刚拿到驾照不久，车技并不娴熟，他便在4S店工作人员的推荐下，给自己的爱车上了一份“全险”，总计费用6400余元。实际上，陈先生购买的这份“全险”主要包括9个险种，详情可见图示。

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　　交强险

　　分项赔偿，撞坏别人车最多赔两千

　　陈先生购置的是5座型私家车，第一年应缴950元保费，以后按前一年出险情况浮动。如果前一年不出险，交强险下一年的费率会下调10%左右，最多下调30%。

　　交强险保额是12.2万元，看上去还不少，但它遵循分项赔偿原则。在交通事故中车主有责任，保险公司对死亡伤残最高赔11万元，医疗费用的限额为10000元，而财产损失的限额只有2000元。倘若车主在事故中无责，上述三项保障内容对应的额度分别为1.1万、1000元、100元。

　　不难看出，遇到一些小刮蹭(不涉及人身伤亡)，车主通过交强险最多也只能获赔2000元。如果没有上商业三者险，剩余部分需车主自掏腰包。交强险的保障比较宽泛，酒后驾车、故意撞人，交强险都能理赔，只是保险公司可能会追偿。

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　　三者险

　　不累积保险金额，只保“外人”

　　和交强险一样，三者险也是用来赔给别人的。但二者不同的是，三者险并不会累积保险金额，例如投保50万元的三者险，第一次出险理赔后，第二次出险保险金额依旧是50万元。

　　通常而言，开车造成第三方人和物的损失，三者险便是赔付主力。尤其对于陈先生这样的新手来说，三者险必不可少。但到底谁才是“第三方”呢？按照条款规定，即“除投保人、被保险人、保险人以外，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者”。

　　无论是交强险还是三者险，都将“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”列为免责。要保障车内人员的人身伤害风险，可通过车上人员责任险实现，陈先生购买的车险包含这一险种。当时，陈先生在4S店推荐下，特意将司机保额定在2万元。这虽比乘客的稍高，但保障力度显然不足，若能搭配一份人身意外险则更佳。