映象财经

　　好心扶起摔倒的老人却面临被讹诈、起诉的风险，使得“扶不扶”一度成为社会热议的话题。近日，一款以做好事被起诉为保障标的的、名为“好人险”的个人责任险横空出世，再度引发了社会各界对于该产品的争论。同时，作为布局移动端的第三方互联网保险中介平台的新兵，“好人险”的幕后推手——小白保险再打“社交牌”，也又一次引发了业界探讨保险与互联网结合的更多可能性。

　　现象

　　好人险：互联网+保险的创意

　　2015年的五四青年节这天，一款名为“好人险”的保险产品通过微信平台向用户免费发放。根据产品提供方解释，假如保险人扶起摔倒的老人，一旦涉诉，无论最终法院裁定保险人胜诉或败诉，其律师费用和诉讼费在最高5万元的额度内由保险公司支付。

　　而用户在获得为期一个月的免费保险之后，可以选择众筹或独资的方式，向第三方保险平台缴纳9.9元，即可升级为一年期的保障。

　　好人险推出后，受欢迎程度超过了记者的预期。据官方数据，产品推出4天就已经有超过8万人免费领取了“好人险”，其中80%的用户采用了众筹等方式将保障升级。

　　从创意、策划、执行到最终落地，小白保险可谓是一手将“好人险”带到公众面前的推手。作为一家成立刚9个月的互联网第三方保险平台，小白保险试图走出一条具有移动互联网特色的“上位”之路。这一点从“好人险”的诞生可见一斑。

　　从事多年公益事业的小白保险总经理李浩坚告诉记者，在去年与小伙伴们一起去中山市做公益的路上，突然看见有人骑车倒在马路上。“我们几个人想都没想，急忙把车停了，去扶老人。”李浩坚说，结果发现老人口吐白沫，应该是癫痫发作，于是拨打120、110，忙活了一通。“事后，也感到后怕，如果这位老人一口咬定是我们撞倒的，是不是说不清楚？”

　　此后这件事情也让在保险业摸爬滚打了15年的李浩坚萌生了一个想法，那就是通过保险去为好人好事提供保障，免去人们的后顾之忧。说干就干。在查阅了国内外相关的个人责任险条款之后，小白保险开始了寻找合作承保保险公司的漫长道路。在谈判的过程中，李浩坚发现传统的保险公司很难打破固有的运作模式，为创新型产品提供绿色通道。

　　“就国内现有个人责任险产品来看，基本都是将个人责任险作为附加险，附在主险意外险的后面，一般而言，意外险主险的保额在10万左右，附加个人责任险保额在5万元，这也就意味着专门购买个人责任险的保费会很高”。李浩坚告诉记者，具体体现在“好人险”的设立上，考虑到必须要与保险机构合作，即只能作为附加险推出，这无疑增加了产品的成本和复杂程度。

　　“在谈了近20家财产险公司后，只有史带保险一家愿意合作，而且对保险条款也做了很大的变通，虽然还是要将‘好人险’作为附加险，但合同条款已将主险保额降到了1000元，作为附加险的“好人险”保额则远远高于作为主险的意外险，达到了5万。” 李浩坚说，由于去掉了所有的渠道费用，而且并没有打算从中盈利，这样也就将保费压到了9.9元。

　　分析

　　质疑再起：不如开发老人意外险？

　　“好人险”推出以来，市场为其点赞的声音不少。有业内人士就表示，通过保险的制度设计来防范社会道德风险是个好的尝试；在放心做好事的同时，也能普及保险的理念，让更多的人认识到保险的好处。

　　不过，无论是出于社会责任感、低廉的价格还是联合公益组织的推广活动，“好人险”自然避免不了被质疑。

　　由于近年市场上出现了不少吸引眼球，而后被保监会叫停的所谓“创新”保险，如“附加犬类宠物意外怀孕保险”、“贴条险”、挂钩股市的“跌停险”，以及“雷锋无忧险”等，因此不少舆论也质疑“好人险”仅是一个“噱头”产品。

　　日前有保险专家在接受采访时也直言，“好人险”一方面道德风险成本低，投保人、摔倒老人、律师有可能会上演三人戏骗保，另一方面，若法院判决投保人支付全部医疗费、诉讼费、律师费，小白保险是不承担医药费部分的，那么这个保险的意义就不大了，还不如开发“老人意外险”。

　　针对上述疑问，李浩坚也坦言，推出好人险的初衷在于做一款纯公益的产品，通过尽可能地降低费用，产生广泛的社会意义，也借此打响品牌的知名度。而且，“所有保险都存在道德风险，总会有人钻空子，”李浩坚说，“好人险”赔付的是律师费和诉讼费，也就是说只有打官司才会获得赔偿，而老人意外险解决的只是老人家摔倒之后的医疗费用，而个人责任险则解决了帮人者的后顾之忧，两个保险是互补的，不是非此即彼的对立关系，“如果两者都有会更好”。

　　不过，也有业内人士进一步称，产品出发点是好的，但究竟能在多大程度上实现老人摔倒就有人扶，实际效果如何仍待以后观察。