寿险费率改革渐行渐近 投保人将直接受益
策划人语
保险费率市场化改革一直受到业内外广泛关注，正如国务院总理李克强所说：“市场机制本身对经济运行具有自动调节作用，是能够调整一般性经济波动的，如果过多地依靠政府主导和政策拉动来刺激增长，不仅难以为继，甚至还会产生新的矛盾和风险。”
早在1999年，保监会为解决保险公司的利差损问题实施管制，规定传统寿险的预定利率不能高于2.5%，由于远低于一年期定期存款利率，传统寿险产品定价明显偏高，损害了投保人权益，同时影响了行业持续发展。改革或许只是时间问题，正值寿险业发展放缓之时，各界对于费率市场化改革的热议此起彼伏。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，深入探讨寿险费率市场化改革的有关问题，敬请关注。
“我国寿险业之所以发展放缓、公司大面积亏损，原因之一就是目前传统寿险产品定价较高，在一定程度上抑制了保险消费者的消费需求。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受本报记者采访时表示，“若寿险预定利率从目前的2.5%上调至3.5%的话，将会直接让利于保险消费者，利好行业长期发展。”
据悉，今年3月7日，保监会人身险监管部向各人身险公司下发了关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》及具体实施办法等四个文件，将人身险费率改革提上议程。
专家认为，2.5%的预定利率早已远低于一年期定期存款利率，在让保险公司赚取高利差的同时，由于定价过高伤害了投保人的利益，也抑制了传统寿险产品的销售，不利于行业持续发展。然而改革风险较大，专家提醒还须积极谨慎、渐进式进行，尽力把好事做好。
投保人直接受益
正如中国精算师协会会长魏迎宁所说：“从理论上讲，保险费率作为保险产品的价格应当是公平的，既不能偏高、损害投保人的利益，也不能偏低、造成保险公司经营风险。如何实现保险费率的公平呢？最好是通过市场竞争，实现价格的均衡。”
据透露，保监会下发的上述文件将人身险费率改革分为四个阶段：第一阶段，开展普通型人身险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，适时开展公司层面试点；第四阶段，进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。
该征求意见稿还指出，保险公司开发的普通型人身险产品，不再受2.5%预定利率红线限制。产品预定利率在3.5%（含）以下的，按照有关规定报送保监会备案，预定利率在3.5%以上的，按照一事一报的原则，使用前报送保监会审批。
作为保险公司承诺给投保人的投资收益率，预定利率越低，保险公司实际投资收益率高于预定利率的部分即利差就越高，保险公司利润就越高；反之，预定利率越高，投保人到期的回报就越高。而目前寿险2.5%的预定利率是早在14年前就敲定了的（当时的一年期定期存款利率为2.25%），远低于近年来的一年期定期存款利率，传统寿险产品定价明显偏高，销售情况不容乐观。
“这虽然在一定程度上保护了保险公司的利益，但从长远看，却偏离了中国金融市场利率市场化进程，也没有考虑客户的合法权益，从而最终制约了保险行业的发展，损害了保险公司的自身利益。”中国光大（集团）总公司执行董事、副总经理，光大永明人寿保险有限公司董事长解植春直言。
寿险预定利率的提高意味着投保人若要获得同样的保障水平，其所需缴纳的保费下降，或者投保人用同样的保费可领取更高的保险金额。
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