分红聊胜活期 分红险靠什么“忽悠”投保人？
无论是四大上市险企的一季度数据还是非上市险企4月的数据，都在说明同一个残酷的现实——退保金大幅上涨。
退保金为何疯狂“上涨”？影响退保金的因素有哪些？新华保险在年报中表示，退保率的影响因素广泛，内部因素主要包括产品本身的吸引力、缴费方式、销售环节是否存在误导等；外部因素主要包括宏观经济环境、政策环境、同业竞争、客户对保险的认知程度等。不过，拨开重重迷雾，退保金大幅增长最主要的原因集中在销售误导以及超低投资收益。
发现被骗 愤怒退保
据本报了解，记者陆小姐近期就遭遇了保险陷阱。她在保险业务人员的推荐下购买了某保险公司的一款保险，但保单拿到手后发现保单无论是在缴费年限还是内容表述方面都与购买时对方的介绍有很大区别。接到回访电话时，陆小姐提出了异议，对方便终止了回访。本以为保单不会生效的陆小姐来到该保险公司退保时被告知保险合同已经生效，若要退保，已经缴纳的2万元钱只能退8000多元。
事情的结果对陆小姐来说还算不错，该险企退还了其2万元保费并表示要对此进行调查并确保此类事件不再发生。
事实上，很多投保人遇到类似事情的结局并不会像上面这样书写。陆小姐正是因为自己的记者身份和相关报道，才保住了自己的基本权益。《证券日报》保险周刊和金融界合作的“投诉直通车”栏目信息显示，绝大多数的投诉和退保诉求都跟销售误导有关。通过该栏目与保险公司的沟通，大多数投诉问题得到了较好解决，但业内人士认为，这主要是缘于媒体这个平台给险企带来的舆论压力。不过，通过媒体解决的问题毕竟是个案，难以解决行业性问题。
从“投诉直通车”接到的投诉案例来看，绝大部分投诉针对的是银保产品，消费者本来认为银行是一个值得信赖的对象，对其介绍的产品也不存疑，因此当发现受到销售误导后，对银行和保险公司联手欺骗自己感到非常气愤，有的人甚至因为无法接受退保损失而做出过激举动。
销售误导是退保主因之一，这在和讯网针对退保原因进行的调查数据中也得到了证实。调查显示，23.4%的人退保是因为受到销售误导，买了不想买的产品，最后发现上当受骗了；24.92%的人退保是因为投资型险种收益太低。两大原因比例不相上下，远高于保费太贵长期缴费有困难、急需用钱等其他原因所占比例。
实际收益与宣传不符
对寿险业来说，不得不提的另一大痛处便是，投资型险种的收益太低，让很多希望同时得到保障和收益的投保人猛然醒悟，从而选择退保。
“高收益的同时，还可以获得一份保障”的保险宣传语曾在几年前深入人心。然而，这一宣传没能经得住时间的考验，几年来，保险产品的平均收益率比同期银行存款利率还要低，这让很多投保人难以接受。
关女士通过“投诉直通车”反映，她2010年去一家银行存钱时，一位穿着银行制服的人给她推荐了一款3年期的“理财产品”，每年缴费1.3万元，宣称不仅利息比银行高，而且还有额外分红，同时还另赠送一份人身意外险。因为被告知“钱可以随时取”并且没有说取钱有损失，关女士没有犹豫就买了保险。但到今年她缴满3年费用后发现，分红金仅500元，根本没有利息。而以3.0%的一年期定存利率计算，她3.9万元的费用存一年定期的利息都有1170元！更糟糕的是，她的3.9万元要10年后才能全额取出，如果提前取出的话要扣5000多元手续费。对此，关女士不仅对低收益感到无奈，更对业务人员销售时避重就轻、隐瞒信息的做法感到气愤。
新华保险一季报显示，其寿险退保金增加至73.38亿元，同比增长54.8%，退保率也从上年同期的1.4%提高至1.9%。中国人寿在其2012年年报中对退保金上涨的原因分析道：“本报告期内，退保金同比增长11.5%，主要原因是受各类银行理财产品冲击，部分银保产品退保增加。”尽管大多非上市寿险公司未对其退保金增长原因进行解释，但业内人士认为，寿险企业所受冲击类似。
事实上，投资型保险产品收益过低，让投保人大失所望，与相关人员销售保险时宣传高收益很有关系。从根本上说，这也是一种销售误导。
说到退保话题，很多人都会提到“诚信”二字，保险业在公众心中的形象与其本源目的恰好相反。此前记者曾采访一位全国政协委员，这位委员不仅对保险深恶痛绝，包括银行在内的金融机构在他眼里全都不可信，原委就在于其曾经和一家银行产生过纠纷。好事不出门，坏事传千里。可以说，因为少数不诚信事件，整个寿险行业都为之付出了代价。
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