银保产品犹豫期拟延长10天 减少销售误导难治本
“肯定是不好的消息，我们希望没有犹豫期。”当被问及银保产品犹豫期若延长至20天会怎样时，记者听到了某银行职员的心声。
近日有消息称，保监会拟对银邮渠道出台一系列新规，包括银保产品犹豫期不得少于20天等。若该政策推广落实将会产生怎样的影响及效果，记者采访了解到，各界所持意见并不一致。
普遍的观点认为，犹豫期从10天变成20天可以有效减少销售误导。不过也有业内人士指出，相对于犹豫期时间的长短，政策得到合规执行才是解决问题的关键。
延长犹豫期引争议
近日有消息称，保监会拟针对银邮渠道出台新规，包括将银保产品犹豫期由10天延长到20天，同时拟规定银邮渠道业务不得向60岁以上老年人推荐期缴产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品；趸缴产品起售额不低于5万元，期缴产品起售额不低于1万元；对农村和城镇低收入居民，不得销售分红、万能、投连、变额产品，应以保单利益确定的普通产品为主等。
“早该如此了”、“必须得顶，净化市场”、“支持，银保渠道应该规范”、“太好了，银邮代理产品在底层县市区乡镇忽悠了多少老百姓啊”……前述一系列拟出台的规定一经爆出，就在网络上得到了肯定。
不过在这些拟出台的规定中，关于“犹豫期”的规定引发了争议，有人认为“这样确实比较合理，但是有一点，犹豫期延迟到20天有实际意义么？” 同时也有人认为犹豫期“可以加到60天”。争议的焦点在于“银保产品犹豫期不得少于20天”是否合理，是否有推出的必要，以及实际意义有多大等。
所谓犹豫期（也叫冷静期）指在一年期以上人身保险产品中的约定，是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。
普遍的观点认为，犹豫期从10天变成20天，这项政策可以有效减少销售误导。“这对投保人和保险公司都是利好。如果能延长犹豫期，可以给投保人更多的时间做出消费判断，可以降低消费者被误导的风险隐患，能够排除更多纠纷的隐患，这对保险公司来讲也有利的。”
同时，犹豫期延长在一定程度上增加了退保的可能性，保险公司发生损失的可能性也将随之增加。“退保给保险公司造成的损失在于，原本10天犹豫期后保险已经可以成立，这样保险公司已经发生的运营成本可转化为成果，而如果10天后发生退保情况，公司这些成本白白付出，也就造成了损失。”某业内人士指出，不过他预计犹豫期延长到20天对公司的影响不会很大。
正是由于犹豫期内投保人有无条件退保的权利，所以为了保住更多的业绩，从事销售的银行员工自然不希望犹豫期延长，对他们来讲，10天的犹豫期期限已是噩梦。“肯定是不好的消息，没有犹豫期最好。”某银行员工私下对记者表示。
接受记者采访的对外经贸大学保险学院院长王稳一语中的，“犹豫期的延长从保护消费者的角度看会有一定作用，但其仍属治标不治本的措施，消费者被误导的源头还在于银保产品的设计。”
若10天的犹豫期延长至20天，会否对产品的精算假设产生影响，进而影响产品费率？服务于某合资寿险公司的北美精算师梁先生认为影响不太可能发生。“银保产品以储蓄型产品为主，保障型产品不多，因此保险公司的成本主要发生在投资方面，实际产品费率受到的影响不大。”况且如果产品不是被误导销售出去的话，退保的情况本身不会特别多。
关键在于执行
银保犹豫期10天较短，延长至20天更好的概念，并不能得到全部业内人士的认同。据一位保险从业资历丰富的袁先生对记者称，他的体会是，“目前的10天，已经够了。”
“犹豫期10天也好20天也罢，只不过是规章制度，我们要看的是对这种规定的执行能力。”袁先生认为，之所以会觉得10天不够，其实包含很多误解的成分。“大家形而上学地认为10天是从保险公司出单之日计算，实际上，是从客户拿到保单、签收回执之日算起，客户拿到保单后有10天的考虑时间。”
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