随着电子商务往纵深处发展，线上购物交易已成为大众消费者必选的生活方式之一。诸多保险公司正是瞅准了这一趋势，纷纷布局网上保险销售业务。但相对于线下的面对面交易，网上买保险似乎多了一层帐纱。近日，记者采访了多位保险专家，为消费者全方位解读网上买保险的利弊及如何操作。

　　□购买流程

　　尽管保险产品在线上销售领域略显身份特殊，但事实上，淘宝网上购买保险产品与购买其他实物产品一样，在保障安全的基础上，都需遵循以下的购买流程：

　　1.首先，您需要有一个淘宝账号，还需要有一个网银或支付宝账户，并保证账户内有足够的金额可完成线上支付；

　　2.在淘宝保险频道选择想要购买的保险产品种类，在选择前务必认真阅读相关产品说明，对保险期间、保险人条件等信息了解无误后方可选择，如有任何疑问，一定要及时咨询网上客服；

　　3.选好保险产品后，需如实填写订单，包括投保人信息、保险人信息和保单明细，需要注意的是，如果投保人未能如实填写订单，一旦发生意外，保险公司有权拒绝赔付；填写完毕后一定要逐项核对，确保没有任何错误和遗漏；

　　4.确认无误后方可选择付款，最好选择使用支付宝付款，可减少保单生效前退保带来的纠纷；付款时务必选择安全的网络环境，防止个人财产信息泄露造成损失。

　　□现状 淘宝保险频道悄然兴起

　　淘宝网开通保险业务早已不是什么新鲜事。

　　早在去年10月份，淘宝保险频道就已低调上线。在短短9个多月时间内，淘宝保险频道已经开设了中国人保财险、中国平安、阳光人寿保险、阳光财产保险、泰康人寿、华泰保险、太平洋保险、中国大地保险、天平保险的旗舰店，产品线则涵盖了车险、旅游险、意外险、健康险、少儿险、财产险、购物保障等多个险种。其保险产品以个人险为主，如意外险、车险、旅游险等。记者发现，在众多个人险种中，以意外险和旅游险最为火爆，两个险种的订单总数分别达到上万单，其他个人险种的订单数也从几百到几千单不等，保险行业在淘宝上的生意可谓风生水起。

　　险企布局看重细分市场

　　尽管目前已经铺开的线上保险业务众多，但对单一的保险公司而言，目前仍是根据自身优势深挖细分市场为主。

　　据泰康人寿介绍，目前泰康人寿在淘宝上出售的保险产品主要有两大类，一是意外险，如一年期的综合意外险、交通工具意外险、旅行意外险和签证保险等；二是健康保险，如终身重大疾病保险、少儿重大疾病保险和女性疾病保险。这些产品从上线以来就受到了淘宝消费者的追捧，有几款产品销量更是高达上千件。

　　阳光保险资料显示，自淘宝旗舰店上线以来，其寿险销售的产品主要以短期意外险为主，包括旅游险、航意险、交通工具综合保险、自驾险、境外旅行救援产品。目前，阳光寿险在淘宝网上的保险销售大体分为两种，一种是通过与其他类目交叉销售(XBC)的保险产品，比如航意险产品、旅游险产品；一种是直接在超市销售的保险产品，比如交通工具综合保险、自驾险、境外旅行救援产品。目前与机票平台交叉销售的航意险产品，按销售量每年20%的速度稳步增长，占整个阳光寿险在淘宝平台所有产品销售量的90%左右。另一方面，阳光产险的车险产品和航班延误险销售得到了个人客户以及商户的好评，其中，车险销售份额占据淘宝总车险销售份额35%左右；航延险销售份额占据95%以上。

　　淘宝平安网店主要销售车险和非车险，其中非车险包括旅游保险、境外保险、特殊人群保险、团体保险等29种产品。自上线以来，平安保险的网上保险业务一直在稳步提升。

　　另外，淘宝保险频道还办理理财保险业务。目前淘宝理财保险只有泰康投连险一种产品，主要包括泰康e理财A、e理财B、e理财C三款产品、5个账户，每款产品下设两个账户，保险用户对产品拥有一定的把控权，可以根据市场行情自由决定将资金放置有利账户，有效规避风险。

　　物美价廉方便快捷

　　□优势

　　很多喜欢在淘宝上购物的消费者，最为看重的就是淘宝网店诱人的性价比，而淘宝保险业务也不例外。泰康保险介绍，在淘宝上销售保险产品与其他渠道相比最大的优势在于，由于在网上直接销售，保险公司省去了中间代理环节，规避掉了传统中介或代理可能产生的高额成本，可以将成本直接反馈给客户，同时还可以多种保险责任组合销售，打包价更便宜，性价比极高。

　　记者发现，淘宝上的保险产品售价均有一定程度的折扣，保费从3元到1000多元不等。因为物美价廉，在各大保险产品中，意外险卖得最好。

　　同时，与传统购买保险的方式相比，通过网络购买保险显然要简单得多。在购买保险时，客户无需等待保险公司安排专门的工作人员上门，或专门到柜台、银行排队办理业务，而只需在淘宝上填写信息，经过保费测算、填写保单等过程，完成网上支付后，等待保险公司送单,就能在几分钟之内轻松完成整个投保过程。与之形成鲜明对比的是，假如按照传统方式办理一项保险业务，至少要花1-1.5个小时，过程繁琐，费时费力。网上购险方便快捷的特性在短期出行险时显得尤为重要，很多人虽然认识到保险的必要性，但往往在出行前才想起忘记投保，而通过电脑和手机，在淘宝上购买保险，就可以轻松解决这一问题。

　　量身打造特色服务

　　对很多淘宝用户来说，最熟悉的淘宝保险莫过于退货运费险。这款保险专门解决淘宝交易中的退换货服务，购买了该保险的淘宝买家或卖家，一旦发生退货，退货运费将由保险公司承担，能帮助淘宝买家和卖家最大限度地降低退换货成本，受到淘宝卖家和消费者的追捧。

　　退货运费险只是淘宝保险特色服务的冰山一角。如今，越来越多的保险公司在推出电子保险时，更注重开发特色服务，针对不同的用户群提供各类相应的网络专属销售险种，如针对淘宝手机买卖推出的手机假一赔三服务、货到付款拒签险，针对淘宝中小店铺卖家为员工投保的中小店铺卖家意外保险服务等，都受到了消费者的青睐；同时，一些在传统保险销售渠道中作为附加险销售的险种，在保险公司的线上商城可以单独销售。这显示保险公司不仅将网络作为一个销售渠道，还有意瞄准消费群体进行个性化的产品开发和营销。

　　保险网店的特色服务还体现在保险业务的办理过程中。据泰康人寿介绍，在以往传统的手写签单投保模式中，投保者受到颇多的限制，不能自主地定制保障内容、保险期间等，而在保险在线销售平台上，用户可以根据自身需求自由定制保障内容、保障额度、保险期间、缴费方式等内容，以免客户经常为不必要的保障内容买单。

　　条款透明避免销售误导

　　在传统的保险工作人员上门投保的服务模式中，经常会发生因保险条款解释差异而引发的销售误导等保险销售纠纷问题，而在网上购买保险时，为了使买家能更好地理解产品条款和特色，在产品介绍中，网站往往会将客户最关心的产品内容进行提炼，把保险的专业术语用通俗易懂的语言展示出来。一般来说，各款产品都会详细列出保障内容、保险期间、保障额度、保险费用等几项基础信息，并直接将产品条款放在网上以供客户查询，所有的信息都是专业客观的，避免了传统渠道销售人员误导客户的问题。

　　据泰康人寿介绍，除了基本信息以外，一些保险公司还专门注明了投保须知和案例分享等内容，尽量为客户提供全面、客观的产品介绍，以便于客户选择适合自己的产品；针对一些较复杂或专业性较强的产品，保险公司也专门搜集了大量的背景资料供客户参考。此外，淘宝网店提供在线客服进行全天候的咨询服务，满足消费者的咨询需要。

　　□劣势 财产安全需警惕

　　作为一个新兴的销售渠道，保险网络销售仍然存在缺陷。保险公司相关资料显示，由于在线销售保险产品，需要和银行进行联网对接，对网络系统的要求很高。同时由于保险产品的特殊性以及网上销售保险的经验尚浅，保险公司目前难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品，只能销售一些短期寿险产品以及车险，售卖的保险品种相对单一。

　　同时，与其他网上购物服务一样，在淘宝上购买保险虽然十分方便快捷，但也存在着一定的风险。阳光保险专家提醒消费者，网上购买保险存在着以下风险隐患：

　　一是消费者可能无法鉴别真假店铺，在淘宝C2C平台上到一些个人店铺进行购买，增加了购买到假保单的风险；

　　二是由于网络交易，有可能会发生因系统问题而造成的投保不成功或其他问题；

　　三是同大多数电子商务平台一样，同样存在支付风险、信息安全等问题；

　　四是有可能遭遇“假网销”，即网上获取客户信息后转为线下销售的现象；

　　五是网上投保可能会出现退保退款无保障的问题，特别是保单生效前的客户退保问题；

　　六是网上购买保险产品的售后服务是否完善的问题。

　　此外，保险专家还提醒各保险公司，由于网上投保无法接触到被保险人本人，增加了保险公司的逆选择风险，同时由于无法如实鉴别投保人和被保险人的关系，这就增加了保险公司理赔调查的成本，也可能会导致后期的一些纠纷。

　　□专家建议

　　尽管购买过程看似简单，不过，保险专家同时建议，鉴于保险产品的特殊性，在进行渠道选择、产品甄选、售后跟踪等环节时，消费者仍需对自己的购买行为负责，这样才能保障线上购买业务顺利完成。

　　慎重选择购买渠道

　　很多消费者在购买保险时无法鉴别真假店铺，有可能被假的保险网店蒙蔽而上当受骗。多家保险公司提醒消费者，在网上投保一定要选择真正的保险卖家，优先选择大品牌大公司保险产品，不要因为价格便宜而购买一些虚假的保险产品，以免保险事故发生时得不到任何保障。

　　目前，多家保险公司推出网上超市或者网上专卖店，除了上述公司拥有淘宝旗舰店外，平安保险、阳光保险、太平洋保险、泰康保险等公司的官方网站均可购买保险产品。此外，苏宁易购也开设了保险频道，目前可以购买平安保险、太平洋保险和泰康人寿三家保险公司的部分保险产品。

　　保险条款读仔细

　　由于网上销售保险在国内尚处于起步阶段，很多法律法规还不完善，投保人的权益有可能因此受到损害。多位保险专家提醒消费者，在线上购买保险产品时不能只关注价格，更需注意产品的投保规则、产品介绍、免责等具体内容，在投保前全面了解产品和投保流程，确保购买的产品符合购买初衷。值得一提的是，如果对保险条款有任何疑义，可以详细咨询在线客服，或直接拨打保险公司的电话咨询。

　　如实填写投保信息

　　在投保过程中应当如实填写投保信息，履行如实告知义务，避免后续纠纷的发生。泰康保险专家建议，以健康医疗类保险产品为例，在购买该类产品时，由于多数线上投保产品并不要求客户进行体检，取而代之的是投保过程中的一份健康告知，其中包含对于身体状况的一些基础问题，客户应当如实填写各项内容，如有隐瞒，一旦保险事故发生，将难以获得应有的赔付。

　　注意财产等信息安全

　　由于网上投保一般采取在线支付，因此客户对自己的银行用户名、密码一定要妥善保管，在安全的网络环境中进行支付，避免造成财产损失。此外，还需注意个人信息安全，由于线上投保需要在网上填写个人信息和保单，特别是其中涉及到个人隐私的部分，消费者需要多加注意，最好在个人电脑上进行操作，防止个人信息的泄露而造成财产和名誉上的损失。

　　及时核实保险单据

　　由于网销保险业务一般都采取电子保单，消费者在购买保险后，应当用电子保单重点保单号在保险公司官方网站进行验证，确保购买的保险真实有效。保险专家提醒，需要注意的是，如果由于客户邮箱故障导致接受电子保单失败，以及由于个人原因使邮箱密码泄露造成的损失，由投保人承担责任。

　　□相关新闻

　　苏宁易购开通保险频道

　　继苏宁易购商旅频道、充值缴费及彩票频道上线之后，其保险频道也于8月初正式上线。据悉，苏宁易购是国内首家开通网上保险频道B2C的网站，开创了业内的先河。

　　目前，苏宁易购与中国平安、太平洋保险和泰康人寿合作，推出了车险、意外险和旅游线三个险种，健康保险产品也将在近期上线。苏宁易购执行副总裁李斌透露，后期随着系统的不断优化，以及合作范围的逐步扩大，苏宁易购还将联合中国人保等大型知名保险企业推出更多保险产品，将保险频道做大做强。

　　李斌表示，随着国内网络消费体系的不断成熟，消费者对于网络购买保险的认知程度也在不断提升，网络销售已经日益成为保险业重要的营销渠道和新的业务增长点。通过与苏宁易购的合作，保险公司得以将产品覆盖至更广阔人群，尤其是80、90后年轻人群。可以预计未来保险网销渠道将迎来爆炸性增长，发展前景良好。

　　泰康人寿介绍，苏宁易购和淘宝分别为B2C和C2C的两个代表，也同作为网上购物的两种主要类型，都有各自的优势和问题。通常来讲，大家会认为B2C渠道的产品质量比较有保证，比较容易获得信任，但同时，产品也相对局限，经营上也缺乏灵活性。C2C相对而言，对客户需求的响应度和灵活性方面更具优势，但也由于卖家门槛较低，导致商品质量参差不齐。目前，淘宝保险和苏宁易购保险频道上的产品都由官方公司直接推出，因而对于消费者而言，在两种网站上的购买流程几乎是相同的，但在发票提供、物流跟踪以及更多售后服务水平上，两家网站可能有所不同。

　　□趋势

　　或成为保险业新增长点

　　多家保险公司指出，作为一个新兴的营销渠道，网络保险在我国拥有十分广阔的发展前景，或将成为保险业新的利润增长点。

　　太平洋保险相关专家认为，随着电子商务行业的迅猛发展，客户在线消费的理念和习惯越来越成熟；同时伴随国家的扶持和技术发展，大额在线支付和电子保单问题逐步得到解决，各大保险公司均开始开发和推出网销渠道产品，保险网上销售很有可能在2013年迎来爆发式增长。

　　平安保险相关专家则表示，我国网民数量的持续提升，给网上销售提供更多的市场和机会，中国网民实现互联网接入的方式也出现全新格局，手机成为了我国网民的第一大上网终端，因此，手机等移动客户端也将成为保险销售的重要领域。同时，各大保险公司纷纷进入网销市场，未来的保险网销业务的竞争将愈加激烈，能提供更多、更方便网上服务的公司无疑将会有更强的竞争优势。

　　阳光产险相关保险专家预测，随着保险平台多类目交叉销售的增加，许多与其他电子商务产品相结合的保险产品，如与旅游频道息息相关的旅游险产品，与母婴类目相结合的少儿、母婴保险产品等将会有比较大幅的销量增长。

　　泰康人寿专家也认为，未来网络保险消费将有着巨大的市场潜力，网络保险的个性化发展有助于保险公司更好地了解客户需求，更有针对性地开发产品；随着网购平台功能的逐渐强大，网购保险将会像网购快销品一样普遍。

　　网络监管规范网销发展

　　2012年1月，保监会针对中介机构网销颁布的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》正式实施执行，从监管层面规范了保险网销业务，也为网销保险业务模式的健康发展提供了保障。

　　阳光保险相关保险专家表示，随着监管机构对保险网销领域监管力度的深入和覆盖范围的扩大，保险网销的发展将更加明朗，各家保险公司也将更有法可依，大胆发展网销业务。势必将拉动更多保险圈中的企业步入网销，市场规模也可想而知。

　　泰康人寿专家也认为，随着网络购物的大环境和网络保险的监管环境日益规范，用户将越来越信赖网购保险这一消费模式，对网上销售的保险产品和保单真实性、合法性也会逐步认可，客户将不再持怀疑的态度看待网上投保，网络投保平台功能也将更加强大，网销监管环境的规范将助力网络保险的发展。（苗慧 康志红）