五一出游巧选保险 保费少百元保额或少几十万

2012-04-23 15:45    来源:信息时报

  五一假期将至,假期虽短,但宅在家中辜负春光,心里总有不甘。如果你有计划在五一假期中出游踏青的话,选择一份意外险“护身”必不可少。但是,面对琳琅满目的意外险产品,投保人该如何选择,投保时又该注意哪些事项?信息时报记者通过对比各种渠道热销的意外险产品发现,各保险公司所售意外险产品之间在保额、门槛、生效时间、地域范围四个方面都有很大不同,特别是保费上百元的意外险,承保保额却相差十几万元。

  投保价格:太平VS华安价格相近保额却大不同

  购买意外险,投保人最关心的是保障的金额。不过记者发现,市场上投保人用相同的费用购买不同的意外险产品,所获保障差异均较大,因此市民在选择意外险时,应仔细看清承保范围与金额的不同再做决定。

  比如,同样用100元,购买光大永明“畅行交通意外保障计划”仅获得意外身故或残疾10万元保额,还有各种交通工具意外相应的保额,但却没有意外医疗保障,即因意外伤害而产生的医疗费用是不赔的。而购买昆仑健康险公司的“吉祥年综合意外伤害保险”则同样有10万元意外身故或残疾保额外,还有1万元意外医疗保障及20元/天的住院补贴,但各种交通工具意外的保额则相对上述产品较低。

  此外,有些保险产品的条款中注明:“一般意外伤害保险金与交通工具意外伤害保险金可累计赔付”,如太平福寿意外伤害保险,保费为135元,不但赔偿营运汽车意外身故者15万元保险金,还另外赔偿一般意外身故的10万元保险金。而一般的意外险产品,如华安闪亮人生意外伤害综合保障-计划B,所交保费为138元,对同样是营运汽车意外身故者,仅赔偿10万元意外身故保险金,两者所获保障金额差异高达15万元。

  无独有偶,同样为350元的意外险,合众安心综合意外定制保障计划(C款)对航空意外提供100万保障金,而太平养老精英保障计划对航空意外累积赔付130万,最高相差30万元。

  投保门槛:平安VS太平职业分级相差两三级

  虽然保险公司对潜在的投保人是多多益善,但保险公司对投保人有自己的“喜好”,尤其是意外险这种出险率较高的险种,保险公司往往设置了一些门槛,如在年龄上设限,对职业也严格要求,以“阻止”高危人群进入。

  因各行各业工作内容不同,危险系数也不同,保险公司便对各个职业按其危险系数进行划分等级,危险系数高的职业等级就高。如一般的办公室人员为最安全的1级,而销售人员则为2级,外面巡逻的警察为3级,出租车司机为4级,5级之后则为较高危的职业,如航空航海人员,矿工工人等。一般意外险的职业要求往往限制在一定范围之内,投保人在投保时则需参考其职业分类表,如等级在其范围之外,则将被拒保。

  不过,即便是同一职业在各保险公司表内却未必属于同一等级。据记者查阅各保险公司的职业分类表发现,有些职业在不同保险公司的表内级别各不相同。如出版印刷业的装订工在平安的职业分类表(09版)属于第4级别,是不被其职业要求为1至3级的“平安是福”综合意外险(A)承保的。但同样的装订工,在太平的职业分类里却属于第3级,则可以购买同样要求1至3级的“太平福寿”意外伤害保险。另外,同样的木制家具制造工人,在平安的职业分类表属于第5级,在生命人寿是第4级,在人保寿险是第3级,而在太平人寿属于第2级。

  生效时间:产品类同却能差三五天

  意外险作为消费型保险产品,保障期限一般都在一年之内。无论选择期限为短期三五天,还是一年半载,都容易掌握,但对于迫切获得保障,临时决定购买意外险的投保人来说,就要留意所投产品是何时生效的。

  据调查,不同的产品生效时间各不相同,相差三五天均有可能。大多数意外险是在保险公司签发电子保单时保险合同即时生效,或次日零时生效。但是,一些公司的保单生效时间有所推移。如平安是福综合意外险(A)合同注明,该产品生成电子保单后,所对应的保险责任于第3日零时生效。记者还了解到,甚至有些产品需投保当日起第6日生效。

  保险专家指出,提到生效,投保人还要注意一些卡式意外险或推销赠送的意外险,这类意外险需进行激活才会生效,而且可能会有时间限定,超过时间再进行激活则无效。

  误区1:意外险=意外医疗险

  公众对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

  对此,中意保险理财专家表示,两者的理赔责任是分离的,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以,在购买意外险时,可附加意外伤害住院医疗补贴,它与上述两个保险不冲突。

  误区2:意外险保额越高越好

  购买意外保险存在另一个误区,就是认为保额越高越好,其实不然。友邦保险专家提醒,如果市民出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远,则可以选择天数短、保额较低的保险;如果市民出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多,则建议选择天数长、保额较高、保障全面且能够提供救援服务的保险。

  同时,为了更好地保障自己与家人的安全,对有可能引发的风险进行规避,友邦保险建议,消费者还可以考虑一些保障全面、投保简便的意外险产品。若遇到意外伤害等情况,可根据保险合同约定获得相关的医疗补助与赔付。

责编:王金
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