昨日上午，洛阳李女士称，2011年4月18日她在上海市场附近的某银行办理了一个存款三年的业务，今年4月18日取款时却被告知之前办理的是保险业务，且需连续缴纳10年，若退保则会损失部分本金，这让上了年纪的李女士十分着急。今年4月1日起，《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称《通知》）正式实施。《通知》进一步规范银保产品销售行为，进一步保护低收入者、老年者的利益，遏制“存款变保险”乱象。消费者如遇相关业务员恶意引导签保险单的行为，可保留证据诉讼维权。

　　[探因]存款变保险，利益使然

　　洛阳一家银行的工作人员说，早先就有文件“禁止保险公司人员驻点”。她表示，保险公司之所以愿意出大代价进驻工作人员，就是利用银行的公信力和客户多拉业务。

　　该银行人员表示，相关政策和规定都是比较完善的，但是保险公司业务员在拉业务的过程中，为了能够完成任务多挣钱，故意错位引导、混淆概念，尤其是一些老年人只要看见业务员介绍的高收益后就会“心动”，进而受骗。

　　据了解，《通知》明确规定“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”，这一规定主要是为了防止到银行存款的客户，在保险公司销售人员游说之下，一时冲动将钱买了保险。

　　[新规]延长投保犹豫期，老人买保险不得现场出单

　　新出台的《通知》中，其中有两点最为引人注意。

　　其一，“商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。”这就意味着投保人在收到保险合同的15天内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保（扣除工本费）。此前，保险业一直执行10天的犹豫期，延长5天是为了给投保人留出更多时间对保险产品进行了解，保护投保人的合法权益。

　　其二，“对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保。”这意味着银行向老人卖保险不能当场出单。

　　“延长投保犹豫期、老人在银行买保险不得现场出单等措施，就是为了避免‘存款变保险’乱象的发生。”业内人士说。

　　[调查]新规落实比较到位

　　《通知》实施已经“满月”，落实情况如何呢？记者走访了几家银行，多家银行投保产品宣传册上标注的犹豫期仍然为10天，例如长城金通利两全保险C款（分红型）。对此，工作人员表示，宣传单子很久没有更换，不过一切会按照政策办。

　　在另外一家银行，当记者希望给家中62岁的老人办理保险时，工作人员告诉记者，只要老人次日带着身份证和银行卡，保证当场出单，不会耽误事情。业内人士告诉记者，老人买保险不能当场出单分多种情况，“65周岁以上老人购买收益不确定保险产品时，期交产品(每期交固定的钱数)投保人超过60岁的不能在银行出单，需要把材料交到保险公司，为避免老人被误导，建议将投保人与受益人分开写，由家人投保，自己受益。”

　　经过对多家银行探访，除部分保险宣传册尚未改正犹豫期外，记者尚未发现保险公司人员进驻银行推荐保险的现象。

　　[提醒]业务员恶意引导，可保留证据诉讼维权

　　虽然《通知》对“存款变保险”情况进行有效遏制，不过对于已经发生的银保纠纷，银行作为代理方有没有责任?河南弘创律师事务所律师赵秋喜说：“保险消费者碰到纠纷大多维权难，一旦在保险合同上签了字，就要承担部分责任。”

　　赵秋喜表示，除非签字人完全不识字，可以按照法律条例中“重大误解”等进行上诉，一般而言，客户是能够辨识保险单和存单的。客户在签合同时要仔细看条款，不要只看高收益。如遇业务员恶意引导签保险单的行为，消费者可保留证据向法院提起诉讼。此外，银行也应加强管理，严格按照《通知》执行。